Le Président Hollande avait promis que l’âge légal pour partir en retraite n’est pas remis en question. Depuis 2010, La retraite est à 60 ans pour les personnes nées avant le 1er juillet 1951, de 60 ans et 9 mois pour celles nées en 1952, de 61 et 7 mois pour ceux qui sont nés en 1954 et de 62 ans pour les travailleurs nés en 1955 et après. Cette règle s’applique aux salariés du privé et aux fonctionnaires « sédentaires ». Pour certains métiers de la fonction publique (par exemple les policiers) et certains régimes spéciaux (SNCF, RATP…), l’âge légal passera, aux mêmes dates, de 55 ans à 57 ans, voire dans certaines situations de 50 à 52 ans. Les salariés du privé peuvent connaître leur âge légal de départ en entrant leur date de naissance dans l’outil en ligne sur le site de l’assurance retraite.

 

Atteindre l’âge légal est une condition nécessaire mais pas suffisante être en retraite à taux plein. Il faut aussi avoir passé une durée minimale au travail. Cette durée est estimée actuellement à 160 trimestres (soit 40 ans) pour les personnes nées en 1948 ou avant. Aux termes de la loi Fillon de 2003, il a été décidé que le nombre de trimestres serait régulièrement augmenté par décret en fonction de l’allongement de l’espérance de vie. Résultat : lorsqu’elles seront en âge de prendre leur retraite, la durée exigée pour les personnes nées en 1955, 1956 et 1957 sera de 166 trimestres (41 ans et 2 trimestres).

Ce qui va changer. La réforme Ayrault va dans le même sens en ajoutant un trimestre tous les trois ans pour les générations suivantes : les natifs de 1958 devront donc totaliser 41 ans et 3 trimestres, ceux de 1961, 42 ans, ceux de 1964, 42 ans et 1 trimestre, jusqu’aux natifs de 1973, qui devront avoir 43 ans au compteur. Pour pouvoir partir avec une retraite à taux plein dès l’âge légal de 62 ans, ceux-ci devront donc avoir commencé à travailler à … 19 ans !

 

Si vous n’avez pas cotisé le nombre de trimestres requis, vous pouvez partir à l’âge légal, mais votre pension subira une décote. Pour la toucher plein pot, vous devrez attendre l’âge dit « taux plein ». Depuis la réforme de 2010, cet âge suit la même évolution que l’âge légal de la retraite, passant progressivement de 65 à 67 ans pour les salariés du privé et les fonctionnaires. Exemple : Lysiane est née le 4 juillet 1953. Sans enfant, elle a commencé à travailler à 26 ans. Officiellement, elle peut partir à la retraite à 61 ans et 2 mois, âge légal pour sa génération, soit le 1er octobre 2014. Mais avec une pension réduite. Car, en 2014, elle n’aura cotisé que 35 ans et 1 trimestre. Si elle peut conserver son travail jusqu’à l’âge taux plein, en l’occurrence 66 ans et 2 mois (soit le 1er octobre 2019), elle jouira de sa pension complète quel que soit le nombre de trimestres cotisés.

Ce qui va changer. Le recensement des trimestres cotisés ou validés est revu pour mieux protéger les jeunes et les précaires (souvent des femmes). Le seuil actuel de 200 heures de smic pour valider un trimestre sera réduit à 150. Les années d’apprentissage ou d’alternance de jeunes en formation seront comptabilisées dans la durée de cotisation. Les périodes de formation professionnelle seront validées comme le sont actuellement celles du chômage indemnisé. Certaines périodes de chômage non indemnisé seront validées pour le décompte des trimestres.

 

Vous pouvez racheter des trimestres pour compenser des années d’études supérieures (à condition qu’elles aient été validées par un diplôme), ou des années de travail à trop faibles revenus. Et cela dans la limite de 12 trimestres. Le prix de rachat dépend des revenus et de l’âge. Eva, chercheuse de 36 ans, bac + 8, gagne 3 .150 euros brut par mois. Elle pourra racheter 12 trimestres au prix unitaire de 1. 828 euros ou de 2.709 euros suivant l’option choisie. Plus on les rachète tard, plus les trimestres valent cher. Si l’on pense travailler jusqu’à l’âge taux plein (de 65 à 67 ans suivant sa date de naissance), le rachat est inutile. Dans de nombreux cas, mieux vaut mettre de l’argent de côté.

• Ce qui va changer. Les jeunes entrant dans la vie active pourront racheter 4 trimestres d’études en bénéficiant d’une aide de 1.000 euros par trimestre.

 

Au premier abord, ça paraît très compliqué. En réalité, ça ne l’est pas tant que cela. La retraite est généralement composée de deux éléments, la retraite de base et la retraite complémentaire. Pour les anciens salariés du privé, les plus nombreux (13,2 millions de personnes), la retraite de base est versée par la « Sécu », la Cnav (Caisse nationale d’Assurance Vieillesse), et la retraite complémentaire par l’Arrco. Les cadres touchent aussi un complément de l’Agirc.

Le montant de la retraite de base des salariés du privé représente 50% d’un salaire moyen, établi à partir des 25 meilleurs salaires annuels revalorisés selon l’inflation, et dans la limite du plafond de la Sécurité sociale, qui change chaque année (2.352 euros mensuels en 2002, 2.432 euros en 2003, etc., 3.086 euros en 2013). Si vous n’avez pas cotisé le nombre de trimestres nécessaire, ce montant sera inférieur à 50%. C’est la décote. Le montant de la retraite est revalorisé chaque année en fonction de l’inflation.

La retraite complémentaire est calculée différemment. Les cotisations versées par l’employeur aux caisses complémentaires, l’Arrco et l’Agirc, donnent droit à des points. Lorsqu’arrive le temps de dire adieu au bureau ou à l’usine, le nombre de points accumulés est multiplié par la valeur du point à ce moment-là.

Ce qui va changer. A partir de 2014, la revalorisation de la retraite de base en fonction de l’inflation, qui intervenait jusqu’à présent le 1er avril, aura lieu le 1er octobre. Un discret gel des pensions. La minimum vieillesse ne sera pas concernée.

 

La pension à taux plein correspond à 75% du traitement perçu les six derniers mois, hors primes, avec des exceptions dans certains cas (par exemple dans la police). Ce mode de calcul visait historiquement à compenser les très faibles évolutions de carrière des catégories les plus modestes de la fonction publique.

 

Sur la retraite de base, le retraité paie la CSG, mais à un taux inférieur à celui des actifs (6,6% au lieu de 7,5%, et 3,8% en dessous d’un certain niveau de revenu). Il acquitte aussi la CRDS (0,5%) et, depuis le 1er avril, la Casa (contribution additionnelle de solidarité pour l’autonomie, 0,3%). Les plus modestes (minimum vieillesse ou moins de 835 euros) ne paient aucune charge sociale. Mêmes prélèvements sur les retraites Agirc-Arrco, avec en plus 1% pour l’assurance-maladie. Un temps, Ayrault avait envisagé d’augmenter la CSG pour les retraités. « Notre génération a vécu les Trente Glorieuses. Les retraités aisés pourraient payer le même taux de cotisation que les salariés du moment qu’on ne touche pas aux basses pensions », remarquait la semaine dernière Daniel Druesne, 66 ans, secrétaire national de la CFDT Retraités. Finalement, le gouvernement y a renoncé, préférant une hausse des cotisations vieillesse des salariés et des entreprises.

 

Dès 35 ans, tous les cinq ans, les actifs reçoivent un « relevé de situation individuelle » récapitulant les éléments (salaires, emplois occupés, etc.) qui permettront le jour venu aux régimes obligatoires auxquels ils ont cotisé de calculer leurs droits. C’est le « droit à l’information ». Le site info-retraite permet de connaître les caractéristiques de votre ou de vos régimes de retrait et de savoir la date de son prochain relevé en fonction de sa date de naissance.

A partir de l’âge de 45 ans, tout le monde peut demander auprès de sa ou de ses caisses un « entretien information retraite ».

 

Quel que soit votre âge, vous pouvez effectuer une simulation sur l’outil en ligne M@rel proposé par le site du GIP Info Retraite, émanation des 35 caisses de retraite. Une évaluation qui sera d’autant plus précise que vous serez à même de renseigner correctement l’outil. Si vous êtes salarié du privé et relevez du régime général de la Sécurité sociale, vous pouvez ouvrir un espace personnel sur le site de l’assurance retraite : cela vous permettra de visualiser votre reconstitution de carrière et, éventuellement, de corriger les erreurs ou de combler les lacunes et de calculer le montant de votre retraite « Sécu » (c’est-à-dire sans intégrer le montant des complémentaires).

A partir de 55 ans, les actifs reçoivent une « estimation indicative globale ». Cette estimation est censée agréger tous vos droits (différentes caisses, complémentaires, etc.).

• Ce qui va changer. Chaque actif aura un compte retraite unique avec une vision consolidée de sa carrière regroupant l’ensemble des informations sur ses droits acquis avec des projections sur sa retraite à venir.

 

La surcote a été instituée pour pousser les actifs à travailler plus longtemps. C’est un bonus auquel vous aurez droit si vous travaillez au-delà du nombre de trimestres prévu et après avoir atteint l’âge légal de la retraite : actuellement, la surcote est de 1,25% par trimestre, soit 5% par an. Ce bonus porte sur la retraite de base, la retraite dite « Sécu ». Mais votre retraite complémentaire se trouvera elle aussi augmentée puisque, continuant à travailler, vous allez continuer à cotiser et donc obtenir des points supplémentaires.

 

Chaque enfant né ou adopté avant 2010 permet à la mère de valider 8 trimestres. Pour les enfants nés après 2010, 4 de ces 8 trimestres sont à attribuer au père ou à la mère au choix des intéressés.

Ce qui va changer. Les trimestres de maternité seront mieux pris en compte, notamment dans le dispositif carrière longue. En revanche, le bonus de 10% de pension actuellement accordé aux mères et pères de trois enfants et plus sera fiscalisé. Pour les nouveaux retraités, en 2020 et après, ce bonus sera progressivement transformé en majoration forfaitaire par enfant et bénéficiera principalement aux femmes.

 

Ces périodes sont dites « assimilées ». Elles compteront donc dans les annuités nécessaires pour partir à la retraite (50 jours de chômage indemnisé valent 1 trimestre de retraite). Les périodes de RMI, de RSA, d’allocation aux adultes handicapés, elles, ne comptent pas pour la retraite.

 

Oui, à condition d’avoir cotisé un certain nombre de trimestres. Patrick, 60 ans et demi, ex-informaticien, a commencé à travailler à 18 ans chez Kodak puis dans d’autres entreprises. Grâce à François Hollande, qui a élargi en 2012 le dispositif « carrières longues » aux personnes entrées dans la vie active avant 20 ans, il a pris sa retraite en juillet dernier. Alors que les gens nés comme lui en 1953, mais n’étant entrés dans la vie active qu’après 20 ans, ne pourront partir qu’en 2014. Pour connaître les conditions de départ anticipé, allez sur le site www.lassuranceretraite.fr.

 

Jusqu’à aujourd’hui, la « pénibilité » permet de partir à 60 ans s’il existe un certain taux d’incapacité permanente reconnue à la suite d’une maladie professionnelle ou d’un accident du travail. Suivant les situations, il faut passer devant un médecin-conseil ou une commission.

Ce qui va changer. Le compte pénibilité, qui sera ouvert à partir du 1er janvier 2015, est la mesure phare de la réforme Ayrault. Il permettra d’accumuler des points lorsqu’on est exposé à certaines situations dûment listées (travail de nuit, port de charges lourdes, etc.). Il ouvrira des droits à trimestres supplémentaires, pour départ anticipé, formation pour reconversion dans des métiers moins fatigants, ou temps partiel en fin de carrière. 20% des salariés du privé sont concernés.

 

C’est ce que chacun a très envie de connaître : quel pourcentage représentera ma retraite par rapport à mon dernier revenu net d’activité ? Exemple : Daniel, cadre, né en 1949, a connu une carrière linéaire. Juste avant de partir à la retraite en 2009, à 60 ans, il touchait environ 5.000 euros de salaire. Aujourd’hui, il reçoit environ 2 800 euros. Son taux de remplacement est de 56%. Autre exemple : Michel, né en 1946, a exercé différents jobs (traducteur, employé de bureau, technicien) jusqu’à 65 ans et travaillé 5 trimestres de plus que nécessaire. Aujourd’hui, il touche une pension qui est de 1.850 euros net. Son taux de remplacement est de 86% (son dernier salaire s’élevait à 2.150 euros).

 

Les cadres ont généralement un taux de remplacement plus faible. Habituellement, ils ont eu une carrière ascendante. Or la retraite étant établie à partir des salaires des 25 meilleures années, ce mode de calcul creuse l’écart entre la retraite et le dernier salaire. En revanche, lorsqu’on a eu une carrière plus plate, ce qui est plus fréquent chez les ouvriers, l’écart est moins sensible.

 

Seulement quand vous atteindrez 70 ans. Si votre employeur veut se séparer de vous avant cet âge, il devra vous licencier en bonne et due forme. Cette mesure ne s’applique pas aux fonctionnaires.

 

La possibilité – variable suivant les régimes – de percevoir une fraction de sa pension de retraite tout en travaillant à temps partiel. Avantage : vous continuez à cotiser pour améliorer votre future retraite.

 

Oui. Si vous avez été mariés (et pas seulement pacsés ou concubins), vous pouvez toucher, sous conditions d’âge (55 ans dans la plupart des cas) et de ressources, une partie de la retraite de votre conjoint décédé, même si vous êtes remarié. Si la personne décédée a été mariée plusieurs fois, la retraite de réversion est partagée entre le conjoint et les ex-conjoints au prorata de la durée des mariages.

 

Oui, mais avec des différences suivant les régimes. Salariés du privé, vous pouvez reprendre un emploi sans limite de revenu tout en touchant votre pension à condition d’avoir atteint l’âge légal avec toutes vos annuités. Ou d’avoir attendu l’âge taux plein. Sinon, vos revenus d’activité ne doivent pas dépasser un certain montant. Les fonctionnaires peuvent cumuler leur pension avec un travail dans le privé. S’ils veulent travailler de nouveau dans la fonction publique, leurs revenus ne doivent pas excéder une certaine somme.

Chacun peut également cumuler sa retraite avec une nouvelle activité relevant d’une autre caisse : un dentiste à la retraite (profession libérale) a le droit d’être salarié d’un centre de santé. Autre possibilité : devenir auto entrepreneur. Pascal, 64 ans, consultant en informatique, a été employé, cadre, expatrié, entrepreneur individuel… cotisant à de multiples caisses. Résultat : 1.500 euros de pension. Installé en auto-entrepreneur, il compte gagner 800 euros par mois grâce à ses prestations informatiques.